Kredytobiorcy coraz częściej spotykają się z możliwością zmiany warunków spłaty zobowiązania, a banki – choć niegdyś sceptycznie podchodzące do tego tematu – są dziś skłonne rozważać różne formy dostosowania kredytu do aktualnej sytuacji klienta. Renegocjacja kredytu, która jeszcze dekadę temu była traktowana jako ostateczność, dziś staje się elementem zarządzania ryzykiem i odpowiedzialnej współpracy z klientem. Dla banku bardziej opłacalne jest wypracowanie nowego porozumienia z kredytobiorcą niż eskalacja problemów prowadzących do windykacji lub sądowego dochodzenia należności. Dlaczego bank godzi się na zmianę umowy? Kiedy bank zgadza się na renegocjację? Czy można zmienić harmonogram spłaty? Zapraszamy do lektury.
Dlaczego banki pozwalają na zmianę warunków kredytu?
Z perspektywy instytucji finansowej najważniejszym celem jest odzyskanie pożyczonego kapitału wraz z należnymi odsetkami. Jednak w sytuacji, gdy klient zaczyna mieć problemy ze spłatą, bank staje przed wyborem: naciskać na egzekucję należności (co generuje koszty i niepewność) czy spróbować dostosować warunki kredytu do aktualnych możliwości dłużnika. W większości przypadków banki wybierają drugą opcję, ponieważ jest ona mniej ryzykowna, szybsza i z reguły bardziej opłacalna w długim okresie.
Zmiana warunków umowy kredytowej może polegać na wydłużeniu okresu spłaty, czasowym obniżeniu rat, odroczeniu płatności czy nawet częściowym umorzeniu odsetek. Tego rodzaju działania są często traktowane jako element tzw. restrukturyzacji zadłużenia, mającej na celu przywrócenie płynności finansowej klienta i zapobieżenie trwałemu niewywiązywaniu się z zobowiązań. Dla banku jest to również sposób na utrzymanie dobrych relacji z klientem i ograniczenie strat w bilansie.
Kiedy można renegocjować kredyt?
Nie każda sytuacja daje podstawę do renegocjacji warunków umowy kredytu. Banki analizują dokładnie, czy klient rzeczywiście utracił zdolność kredytową z przyczyn niezależnych i czy istnieją szanse na odzyskanie stabilności finansowej w przewidywalnym czasie. Typowe sytuacje, w których kredytobiorca może ubiegać się o renegocjację kredytu, to:
- utrata pracy lub znaczące obniżenie dochodów,
- ciężka choroba, która wpływa na zdolność do pracy,
- nagłe podwyżki stóp procentowych, znacząco zwiększające miesięczne obciążenie ratą.
Warto przy tym pamiętać, że istotnym jest, by nie czekać na narastanie problemów, lecz zareagować odpowiednio wcześnie. Banki znacznie chętniej podchodzą do negocjacji z klientem, który aktywnie szuka rozwiązania i wykazuje inicjatywę. Próba renegocjacji po wielu miesiącach niespłacania należności może być już znacznie trudniejsza.
Warto wiedzieć, że jednym z popularnych mechanizmów dostosowania kredytu jest konsolidacja kredytu, czyli połączenie kilku zobowiązań w jedno – zwykle z dłuższym okresem spłaty i niższą miesięczną ratą. Taka forma restrukturyzacji pozwala na uporządkowanie finansów i zmniejszenie presji zadłużenia.
Jak przekonać bank do zmiany harmonogramu?
Sukces renegocjacji zależy w dużej mierze od sposobu, w jaki klient przygotuje się do rozmów z bankiem. Instytucje finansowe oczekują racjonalnego i przejrzystego uzasadnienia wniosku oraz przedstawienia dowodów potwierdzających zmniejszoną zdolność kredytową. Klient powinien zatem przygotować dokumenty, takie jak:
- aktualne zaświadczenia o dochodach lub ich utracie,
- zestawienie miesięcznych wydatków i innych zobowiązań,
- dokumentację medyczną – w przypadku problemów zdrowotnych,
- prognozę domowego budżetu po ewentualnej zmianie warunków kredytu.
Bardzo pomocne jest również zaprezentowanie własnego planu działania – np. podjęcie dodatkowej pracy, zmiana stylu życia, sprzedaż zbędnych aktywów. Banki chcą widzieć, że klient nie tylko oczekuje pomocy, ale aktywnie dąży do poprawy swojej sytuacji.
Jeśli sytuacja kredytobiorcy jest wyjątkowo trudna, możliwe jest wystąpienie z wnioskiem o umorzenie odsetek lub ich czasowe zawieszenie. Choć banki podchodzą do tego typu próśb ostrożnie, w szczególnych przypadkach – np. ciężka choroba lub śmierć współkredytobiorcy – mogą się na to zgodzić.
Należy też pamiętać, że restrukturyzacja zadłużenia lub zmiana warunków umowy nie musi dotyczyć wyłącznie kredytów konsumenckich. Takie działania są również powszechne w sektorze MŚP oraz wśród kredytobiorców hipotecznych. Z wnioskiem o restrukturyzację kredytu może wystąpić również deweloper, który mierzy się z problemami finansowymi. Konsultacja deweloperska Warszawa to gwarancja, że wniosek będzie dobrze przygotowany. Rzeczowa rozmowa z prawnikiem specjalizującym się w niełatwym temacie jakim jest obsługa prawna deweloperów Warszawa może znacząco zwiększyć szanse na pozytywne rozpatrzenie sprawy.